在我剛踏入職場領到第一份薪水時，第一件事情就是規劃保險。當時對保險的了解有限，只知道理財書籍裡面提到，新鮮人應該要將「保險」列為財務規劃中不可或缺的一環。於是，我在PTT上找到一名保險經紀人來幫我依據我的預算範圍內為我安排了人生中的第一份保險。
十多年過去的某天，保險經紀公司通知我因為原本的保險經紀人離職而轉換我的保險經紀人，我才突然想起是否應該要重新檢視我的保險規劃。不過這次我總覺得不能被動的聽保經幫我規畫保險，對於詳細的內容都不太了解，所以我決定多增加一些自己保險的常識。
在PTT上面看到鄉民分享一些有關於保險的書籍，其中一本就是《淺談保險觀念》。作者林政華(大仁)在書中分享了淺顯易懂的保險常識，這本書讓我建立了扎實的基礎觀念，釐清了許多疑問，其中我自己覺得所有章節裡面最重要的部分就是「保險入門觀念篇」與「社會新鮮人險種規畫」，也是我這次會特別拿出來分享給大家的部分。書中還有許多關於保險的細節與Q&A，這部分就留給需要深究的朋友們自行去挖掘囉！
保險入門觀念
簡單來說，保險就是一種利用利己之心，產生互助行為的商品。在面臨風險的時候可以啟動機制保護自己；若自己平安健康時，則可以幫助那些需要幫助的人。
為什麼要買保險？
日常生活中我們常常會遇到一些無法預料的事情，像是天災、人禍等不確定性很高的事件，這些事件稱之為風險，而「保險」是一種用來轉嫁無法承擔的風險機制。
買保險前應思考的重點
既然保險是一種用來轉嫁無法承擔的風險機制，那麼在購買保險前作者認為應該要先問自己兩個問題：
什麼是我最害怕的？
舉例來說，年輕剛踏入社會的人可能還沒有積蓄，也可能花費較多。在這段時間，最重要的可能是如果不慎遇到意外需要醫療治療，卻又因此無法工作所帶來的收入問題。
最壞的狀況是什麼？
當意外發生，最嚴重的情況可能是殘障或死亡。在這種情況下，療養和看護費用、家中的貸款、以及家人的生活費等支出該如何支付是關鍵問題。通常，若有相應的保險規劃，像是殘障保險或人壽保險，這些費用可能會被部分或全部支付。但如果沒有這樣的保險，可能就需要依靠個人積蓄、家人的支持或者其他金錢的來源來應對這些支出。
風險管理的三個基本觀念：
淺談保險觀念—林政華(大仁)
不要去冒「承擔不起」的風險
不要去冒「因小失大」的風險
多思考「風險發生」的可能
保險、儲蓄與投資應分開
許多理財書籍都強調這一點，我也覺得相當重要！不過，對每個人而言，了解自己的目的及個性可能才是關鍵。
舉例來說，在學生時代我曾購買過中華郵政的六年期儲蓄險，其目的是希望透過大學、研究所這六年的時間為自己儲蓄一筆小額的存款，到念完書以後剛好有一筆錢可以做為剛出社會可能會用到的週轉金，再加上學生臨時要用到一筆錢的機率比較低，於是我選擇用這種短期的儲蓄險強迫自己存錢。
不過，長期的儲蓄險就需要更多考量。通常我們很難預測未來 20 或 30 年不會有急需用到現金的時候，如果將現金投入長期儲蓄險中，在急需時提前解約，可能會產生額外的費用，進而影響到本金。
所以在做理財規劃的時候，必須明確的知道其目的，並將現金留控制好，避免臨時要動用到資金的時候沒有充足的現金流去應付。
別等到生病了才想到保險！
在人生中，保險規劃常被歸類為『重要但不緊急』的事情。有時，我們可能會陷入僥倖心態，認為自己不太可能遭遇意外或罹患疾病，這讓我們忽略了保險的重要性。
但務必記住！保險規劃最佳的狀態是在身體狀況良好時投保。如果在出現健康問題後才投保，保險公司可能有權拒絕承保、限制保障範圍或要求加收保費。這時，保險選擇你，而非你選擇保險。
另外，為了保障自身權益，保險公司在保險生效期間會設置等待期。等待期的長短視保險種類而定，若在此期間內發生意外或疾病，雖然保險合約仍有效，但保險公司有可能不予理賠。
社會新鮮人怎麼買保險？
許多剛踏入社會的新鮮人，在規劃保險時通常會考慮預算因素。相信大家都不希望辛苦工作存下一筆錢後，卻因突如其來的意外導致原本的積蓄付之一炬。
一般來說，作者建議應該要先考量以下的險種，日後再逐一檢視與補強：
- 壽險
- 意外險
- 醫療險
- 重大疾病、癌症險（或可轉重大傷病）
- 機車、汽車保險
我自己初入社會時也只購買了這些保險種類，但因為忘記定期檢視和補強保障，錯失了獲取重大傷病保障的機會。因此，我非常推薦大家定期檢視自己的保險，並補強保障。
另外，關於保險就是多聽、多看與多問！
像我以前會很擔心問題很多，保險業務覺得煩就不太敢問問題，再加上保險內容很多法條與規範，光是打開保險合約書就覺得障礙重重，所以一直沒有好好把保險搞懂。
最後，還想跟大家分享一個觀念。
保險是分散風險的一種方法，合理的保險規劃是保護自己的途徑之一。然而，我們不應該讓沉重的保費成為日常生活的負擔。隨著醫療技術不斷進步，未來可能會有更先進的治療方式，我們很難預測保險是否涵蓋這些項目。因此，有效管理現金流、將資產分散投資於不同領域，是更為健全的理財方式之一。
