《醫生強烈建議你買的保險》是一本PTT鄉民們強力推薦，若想深入了解保險的必讀書籍。儘管這本書由兩位日本作者合作撰寫，但書中針對保險的觀念卻可以帶給讀者許多深刻的思考。透過兩位作者各自擁有的保險專業和醫療專業背景，提供讀者許多寶貴的保險建議，非常值得一讀。
看到鄉民推薦這本書時，我剛開始對於它的內容對於是否可以比照台灣保險制度的幫助感到半信半疑，因為兩位作者都是日本人。然而，在大是文化翻譯並出版此書時，他們特別考量到台灣的背景，在書中加入了大量台灣的數據以供讀者參考，使書籍更貼近台灣社會。這樣讓本書的內容更為豐富且具有實用性。
對於一般民眾來說，在面臨老化與疾病所需要的資源與醫療大多無所適從。像是面對癌症是否需要長時間的住院、藥物是否會很昂貴、未來的長照該怎麼應對等等問題，在這本書裡面都可以得到解答。
我自己閱讀完以後，反而對於台灣全民健康保險、勞保等目前現行的保障制度有不同的認識，也覺得在購買商業保險之前，應該要認真的去了解我們每個月從薪資裡面扣除的勞健保帶給我們什麼樣的保障，進而什麼樣的商業保險才是我們真正所需要的，才不會被保險業務員的話術給牽著鼻子走。
當擔憂變成需求
是不是常常聽到保險業務員這樣說：
「現代人因為…，所以癌症(或其他疾病)機率增加。」
「如果你失能或離開了，可以將這些錢留給自己家人！」
整體來說，保險業務員大多以喚起憂患的方式來兜售保險，但作者建議評估保險時，應該冷靜回歸到個人金錢是否可負擔。
最好的保險，就是健保
最花錢的不是醫藥費
我們往往認為住院費、醫療費會沉重到無法負荷，但其實真相跟我們想像的不一樣。作者分享，醫院因有營運成本的考量，再加上現在醫療進步，一般來說住院的天數不會太長，醫療費用也都有健保幫忙支出。以台灣重大疾病的平均花費來看，醫療費用包括住院病房、治療方式，藥物，患者約需自行負擔５~30%。
健保每年都會公告每次住院部分負擔金額上限與全年度部分負擔上限，超過全年上限部分，可於次年申請核退。作者認為一般的醫療費用，健保給付基本已足夠，反而應關注出院後的療養費用等其他支出。
這邊也實際到了台灣健保局的網站查詢今年部分負擔額度，以下截圖來自於台灣健保局：
由圖表可看出，每年的全年及每次住院部分負擔費用都會隨著通膨而成長，我自己覺得很棒的地方是超過的部分還可以於隔年申請核定！相信大家都不會希望每年都在住院吧！
住越久，領越多？
隨著醫療進步，幾乎所有疾病住院天數都有大幅減少的趨勢。然而醫療險的給付，通常都需要有住院治療才有辦法成立的情況下，很值得思考是否有購買的需求？
根據日本厚生勞動省統計，於1999年，各大醫院的平均住院天數維41.8天，到了2016年，一般病房的平均住院天數則減少為16.2天。
在台灣我們可以透過行政院公告的數據，民國96年一般病房住院天數為9.42天，直到民國111年則減少為8.6天。(資料來源：行政院醫院平均住院日數)
除此之外，政府與醫院也正在積極推廣透過減少住院天數，提高病房周轉率，進而增加醫院營收，另外也希望可以縮減不斷膨脹的全民醫療費用。
對抗癌症最好的辦法
同樣地，因為醫療的進步現在連癌症住院的時間也變短了，反而花費最多的地方都在不理賠的標靶藥物裡面。書中以台灣現今的癌症手術為例，大部分只需要住院三到五天，後續多為門診治療，而許多保險的理賠都建構在「住院」的事實成立後才進行理賠。
一般受雇者通常都享有勞保傷病給付的保障，即使因病離開職場，只要在職期間已申請傷病給付的員工，都可以繼續領取傷病給付。
因為勞保提供雇用者這樣的保障，作者認為除了自雇人士若因重病無法工作，而失去收入風險的民眾或許可以透過商業癌症顯獲得一筆金或退休金，或許對生活有幫助，受雇的民眾可以思考每月的保費和儲蓄是否平衡決定是否購買商務保險。
比方說根據2015年數據顯示，台灣癌症病患一年平均醫療花費約是50萬，到了現在2024年當然有微幅的成長，但作者認為其實這樣的花費透過平時的儲蓄習慣就可以達成。
對抗癌症的最好方法：將保費存起來
醫生強烈建議你買的保險
長照險該怎麼應付？
作者在書中提出一個很值得思考的問題，關於「長照」國家單位為了維持制度而苦心經營，保險公司卻積極介入長照問題，目的是什麼？
高齡化的社會是未來每個已開發國家都會面臨的問題，但並非所有人都會需要長照。不過保險公司業務人員在販售長照險的時候，很常用的話術與癌症險相似，只要把「擔憂化成需求」即可，比方說：
「看護並非事不關己」
「公共長期照護保險制度落實困難，退休後的支出而陷入困境」
接著就會開始介紹如何透過商業保險做好未來的準備。
另外，作者還提到思考是否要購買長照險時，通常要先思考誰會用到長照險？通常我們都會想當然是自己，但事實上目前大多數的老年人都沒有購買商業長照險，有可能現在最需要長照的對象會是自己的父母，那麼如果將金流投資在未來自己有可能用到的長照險上而造成負擔，似乎有點本末倒置。
這讓我想起許多保險專家在預算有限制的情況下規劃保險都會建議「保大再保小、保近再保遠。」，像是之前分享過大仁哥的淺談保險觀念這本書中提到應該要先思考：
- 什麼是我最害怕的？
- 最差的情況是什麼？
然而長照的狀況發生通常都在好幾十年後，沒有立即性的需求，通常政府為了因應社會結構的變遷也會有越來越完善的規劃，作者建議以儲蓄取代購買商業長照險的需求，另外更重要的是在身體健康時，有意識地去思考自己是否願意使用安寧醫療，這也是另類拒絕長照的選擇。
